Как вернуть страховку по кредиту после его погашения

Как известно, в большинстве случаев при оформлении кредита банки предлагают клиентам оформить страховку. И хотя страхование кредита является дополнительной услугой банка, от которой заемщик вправе отказаться, зачастую банки навязывают ее своим клиентам, мотивируя, например, высокой вероятностью отказа в кредите в случае отказа от страховки.

Как правило, заемщику приходится соглашаться на условия банка о страховании, даже если они были просто озвучены кредитным специалистом устно, что чаще всего и бывает. Но уже после получения кредита и начала выплат по нему, многие заемщики начинают интересоваться возможностью уменьшения кредитной нагрузки при погашении кредита за счет отказа от страховки.

Практика показывает, что для многих заемщиков по-прежнему актуальными остаются вопросы – можно ли вернуть страховку после погашения кредита и как вернуть деньги за страхование по потребительскому кредиту или залоговому, при погашении кредита досрочно? Кроме того, очень часто людей интересует вопрос – можно ли вернуть страховку по кредиту после окончания срока действия кредитного и страхового договоров.

Учитывая актуальность темы кредитного страхования мы решили подробнее рассказать о том, можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту и в какой сумме, можно ли рассчитывать на возврат денег за страхование жизни при автокредите и ипотеке, и что говорит новый закон о возврате страховки по кредиту.

Помимо этого, мы расскажем, куда следует обращаться для подачи заявления на возврат страховки по кредиту, где можно посмотреть образец заявления и как заполнить бланк заявления на возврат страховых выплат, и кроме того, в качестве примера предоставим образец заявления на возврат страховки при погашении кредита досрочно.

Страховые случаи при кредитном страховании

Страхование при получении кредита охватывает широкий спектр страховых случаев, т.е. возникновения обстоятельств, ставящих под угрозу возврат заемщиком полученных в кредит денежных средств. В зависимости от ситуации страховые случаи могут быть связаны как с личностью самого заемщика, так и с залоговым имуществом.

Наиболее распространенными в кредитном страховании страховыми случаями являются:

  • смерть заемщика;
  • потеря им здоровья вследствие тяжелой болезни или травмы;
  • потеря работы ввиду банкротства работодателя, ликвидации предприятия или сокращения штатов;
  • утрата или повреждение залогового имущества (автомобиля, квартиры и т.п.);
  • утрата заемщиком прав собственности на имущество, находящееся под залогом.

Возврат страховки по кредиту при различных видах кредитования

В целом кредитование населения различается не только по целям и условиям предоставления кредита (автокредит, ипотека, потребительский кредит), но и по специфике возврата денежных средств, выплаченных как страховка по кредиту.

В частности, вернуть деньги за страхование по потребительскому кредиту заемщик может тремя способами:
способы возврата страховки по кредиту
1. Не позднее пяти дней со дня оформления договора страхования подать заявление об отказе от страховки. Согласно законодательству страховщик обязан вернуть все средства, полученные им за страхование кредита. Также можно написать заявление об отказе от страховки в течение 30 дней с момента оформления страховки. Однако данная возможность предоставляется не всеми банками и некоторые из них устанавливают свои сроки. Например, заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка, по установленным им правилам, можно подать в течение 14 дней со дня заключения договора. В этом случае страховая сумма возвращается без проблем в полном объеме.

2. Исключить страхование кредита из пакета обслуживания, предлагаемого банком.

3. До окончания срока действия страхового полиса расторгнуть договор страхования со страховой компанией.

Следует знать, что вернуть страховку по автокредиту и ипотеке практически невозможно, поскольку при выдаче подобных кредитов страхуется залоговое имущество, а не физические возможности заемщика. Отказаться от такой страховки до того, как заемщик выплатил все полагающиеся денежные средства и полностью погасил кредит, не представляется возможным. Единственным исключением является возможность возврата части страховки, если заемщик погасил досрочно кредит, а произведенные выплаты соответствуют суммам за весь срок, предусмотренный договором.

Однако следует учитывать, что данные ограничения касаются только страхования залогового имущества. А вот вернуть навязанную банком страховку жизни по автокредиту или ипотеке — вполне реально.

Варианты возврата страховки

Не является секретом, что практически все банки включают в анкету-заявление на кредитование условие о согласии заемщика на страхование кредита. В случае несогласия заемщика со страхованием, ему может быть предоставлен кредит, но по завышенным процентным ставкам. При таких обстоятельствах, на случай обращения заемщика в суд по поводу возврата страховых выплат банк имеет письменное подтверждение о добровольном согласии заемщика на страхование кредита.

При возникновении вопроса можно ли вернуть страховку по кредиту следует помнить, что особенности возврата страховки по кредиту зависят от стадии исполнения кредитного договора.

Существует несколько вариантов того, как вернуть деньги за уплаченную страховку по кредиту.

Вариант 1. Возврат страховки в период действия кредитного договора.

Если срок действия данного договора не истек, то вернуть страховку можно, обратившись в банк с заявлением об отказе своего участия в программе коллективного страхования в течение 30 дней со дня получения кредита, при условии, что страхование входит в пакетное обслуживание. Следует отметить, что данная возможность касается только потребительских кредитов.

Вариант 2. Возврат страховки после полного погашения кредита в установленные договором сроки (не досрочно).

Можно ли вернуть страховку после выплаты кредита в этом случае? Иногда случается, что в самом кредитном договоре имеется условие о частичном возврате страховки после выполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Наличие подобного условия в кредитном договоре характерно для тех случаев, когда банк сам выступает в качестве страхователя, и чаще всего ни о каком возврате страховых сумм в кредитном договоре не упоминается. И на вопрос можно ли вернуть страховку при таких обстоятельствах остается лишь один ответ — придется обращаться в суд.

Вариант 3. Возврат страховки при погашении кредита досрочно.

Обычно по условиям кредитования предполагается ежегодная оплата страхового полиса с помесячной разбивкой, т.е. страховые выплаты происходят одновременно с платежами по кредиту. У заемщика в такой ситуации может возникнуть вопрос, можно ли вернуть страховку после выплаты кредита досрочно и как вернуть деньги за неиспользованный период действия договора. Заемщику следует знать, что при досрочном погашении кредита он вправе требовать от банка возврата страховки по кредиту за период, следующий за датой полного погашения кредитных обязательств. Для этого заемщику следует обратиться в банк с заявлением о возврате излишне выплаченных сумм. В случае отказа банком в исполнении требований заемщика, последнему придется обратиться в суд с исковым заявлением о необоснованном обогащении кредитора.

Порядок возврата страховки

Независимо от того, с кем заемщик заключил договор страхования – с банком или страховой компанией, возврат страховых сумм проводится в два основных этапа.

На первом этапе заемщик должен направить в банк заявление о расторжении договора страхования. В заявлении следует указать также просьбу о возврате страховых сумм в рамках указанного кредитного договора либо о зачете этих сумм в счет погашения кредита (если кредит еще не выплачен).

Вторым этапом является обращение в суд с иском. К этой мере придется прибегнуть в случае, если банк отказывается добровольно возвращать страховку, ссылаясь, например, на п.3 ст.958 ГК РФ. Обратиться в суд заемщик может в течение 3-х лет с момента погашения кредита.

Если срок действия договора еще не истек, то при обращении в суд заемщик может обосновать свои требования следующими аргументами:

  • поскольку кредитный договор практически всегда неразрывно связан с договором страхования, то они оба прекращают свое действие с момента полного погашения кредита, в том числе досрочном;
  • риск наступления страхового случая исчез после исполнения кредитного договора, и следовательно на основании ст.958 ГК РФ договор страхования должен быть прекращен.

Если же кредит выплачен согласно установленному графику и вместе с окончанием срока действия кредитного договора прекратил действовать и договор страхования, а также при включении страхования в пакет банковских услуг, обосновать свои требования заемщику будет гораздо сложнее. И поскольку такие ситуации встречаются довольно часто, то вполне естественно, многих интересует вопрос — как можно вернуть страховку после выплаты кредита в срок, установленный договором. При таких обстоятельствах в суде необходимо будет доказывать навязанность страховки, опираясь на то, что при пакетном обслуживании страховка проводится банком как комиссионное вознаграждение.

В исковом заявлении истец (заемщик) может сослаться на статьи 809 и 819 (ч.1) ГК РФ, смысл которых заключается в том, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов, начисляемых на сумму займа в порядке и размерах, согласно соответствующему договору, если договором или законом не предусмотрено иное. Это подразумевает, что кредитный договор не предусматривает совершения банком каких-то дополнительных действий по обслуживанию кредита и не предполагает обязательств заемщика по оплате этих действий. Кроме того, в соответствии с Положениями правил ведения бухучета в кредитных организациях, утвержденных Банком России (№ 302-П от 26.03.2007 г.), обязанность банка при кредитовании заемщиков заключается в открытии и ведении ссудного счета, а право взимания страховых взносов в период кредитования в это обязательство не входит.

Как правильно составить заявление на возврат страховки

Заявление на возврат страховки по кредиту может быть составлено как в произвольной форме, так и по стандартному, установленному конкретной страховой компанией, образцу.

Помимо самого заявления необходимо подготовить и предоставить в банк или страховую компанию ряд документов, таких как:

  • паспорт или документ, удостоверяющий личность заемщика;
  • договор и страховой полис;
  • платежные документы, подтверждающие оплату кредита;
  • документ, подтверждающий полное погашение кредита.

По общим правилам в заявлении на возврат страховки должны быть указаны следующие сведения:

  • реквизиты организации-кредитора;
  • данные заемщика;
  • сведения о заключенном кредитном договоре;
  • пункт, указывающий на то, что заявитель действует в соответствии с Законом «О защите прав потребителей»;
  • указание точной суммы, уплаченной за страховой полис, и реквизиты счета, на который заявитель желает получить возвращаемы денежные средства.

На рассмотрение заявления и принятие решения по нему кредитору дается 10 дней с момента получения заявления. В случае необоснованного отказа в исполнении требований или отсутствии каких-либо действий со стороны кредитора, заявителю следует подать жалобу в Роспотребнадзор и обратиться в суд с исковым заявлением.

Образец заявления на возврат страховки по кредиту

Ниже вы можете скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении кредита. Образец доступен по этой ссылке.

Добавить комментарий